Ở độ tuổi 25, mua một ngôi nhà có vẻ như là một giấc mơ viển vông với nhiều bạn trẻ. Bạn có thể là người mới đi làm, lo lắng với nhiều khoản chi tiêu cho bản thân và gia đình. Tuy nhiên, theo khảo sát, Millennials (Gen Y) hiện là nhóm người có xu hướng mua nhà đang tăng dần. Liệu rằng bạn có dám đặt mục tiêu để cho mơ ước được sở hữu ngôi nhà đẹp của chính mình?
Hướng dẫn đầy đủ để mua nhà ở độ tuổi 25 (2022)
Lợi ích của việc mua nhà ở độ tuổi 25
Khi bạn còn trẻ, mua một ngôi nhà là một khoản đầu tư dài hạn vì bạn có nhiều thời gian hơn để khoản đầu tư đó phát triển. Nếu bạn ở trong ngôi nhà mới mua đó đủ lâu, bạn có thể tạo dựng được khối tài sản lớn. Nhà ở tại TP.HCM tăng từ 5 đến 10 lần trong 1 thập kỷ qua. Chưa kể đến bạn có sử dụng tài sản bất động sản này với nhiều mục đích khác nhau, như:
- Mua đi, bán lại: Bán nhà với lợi nhuận cao hơn
- Biến nó thành tài sản cho thuê khi bạn chuyển đến nhà mới
- Vay tài chính mua nhà theo giá trị căn nhà của bạn với lãi suất thấp để tạo nguồn thu nhập mới
- Không phải chịu cảnh thuê phòng trọ với chi phí đắt đỏ và các vấn đề phức tạp liên quan.
- Chủ động và có quyền tùy chỉnh ngôi nhà theo ý thích của bản thân như sơn nhà, nâng cấp, cải tạo và làm bất cứ điều gì bạn muốn cho ngôi nhà của mình sau khi bạn sở hữu nó.
- Vay thế chấp khi còn trẻ có thể giúp bạn thiết lập lịch sử tín dụng vững chắc, hệ thống ngân hàng luôn lưu trữ lịch sử tín dụng, có nghĩa là điểm tín dụng tốt và cơ hội tài chính dồi dào sau này.
Mua nhà ở tuổi 25 là sớm hay vừa đủ?
Mua nhà không khó như nhiều người mua nhà lần đầu nghĩ, đặc biệt là khi bạn đáp ứng các yêu cầu tối thiểu cho khoản vay mua nhà. Hãy nhớ rằng các hướng dẫn mua nhà đều giống nhau bất kể độ tuổi. Cho dù bạn 18, 25 hay 55, những người cho vay thế chấp sẽ giữ bạn theo các tiêu chuẩn giống nhau về thu nhập, tiết kiệm và tín dụng.
Tuy nhiên, các yêu cầu này khác nhau tùy theo chương trình cho vay và người cho vay. Vì vậy, khi bạn đăng ký một khoản vay mua nhà, nó thường trả tiền để kiểm tra tính đủ điều kiện của bạn với nhiều công ty.
Một ngôi nhà là một khoản mua lớn và đắt tiền, và đó là ngôi nhà bạn sẽ sống trong nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ của cuộc đời mình. Ở mức tối thiểu, bạn sẽ muốn đợi cho đến khi bạn có thu nhập ổn định, một công việc ổn định và khả năng tài chính đáp ứng các yêu cầu về cho vay. Điều này sẽ cho phép bạn nhận được một khoản vay thế chấp hợp lý và trang trải khoản thanh toán thế chấp đó hàng tháng khi bạn đang ở trong nhà.
Hướng dẫn đầy đủ các bước mua nhà ở tuổi 25
Bước 1: Xác định đúng nhu cầu
Tâm lý chung người mua nhà thường thường tìm về những ngôi nhà có giá tốt, không gặp vấn đề về quy hoạch, tiện ích xung quanh đầy đu, thủ tục đơn giản. Song, với tư cách là người sẽ đứng tên trên giấy chứng nhận sở hữu đất/nhà ở, bạn nên xác định đúng mục tiêu của mình khi mua nhà là để ở, để kinh doanh, bán lại,..để chọn ngôi nhà phù hợp.
Ví dụ để phục vụ cho việc kinh doanh, bạn nên cho những ngôi nhà có mặt tiền đường lớn, sầm uất, đông đúc người qua lại. Hay nếu để ở, những khu phố yên tĩnh, xanh mát sẽ là sự lựa chọn phù hợp cho bạn.
Bước 2: Xác định ngân sách – tính toán tài chính
Đây là bước vô cùng quan trọng khi mua nhà để bạn biết được khả năng tài chính mình đến đâu, nên chọn gói vay nào phù hợp và tránh bị áp lực tài chính.
- Ngân sách cần chuẩn bị:
Chỉ nên vay ngân hàng 30 – 50% giá trị căn nhà để tránh áp lực tài chính nếu có thể, tức bạn phải chuẩn bị ngân sách > 50% giá trị bất động sản. Trường hợp bạn sử dụng gói ngân hàng hỗ trợ vay lên đến 70%, bạn phải chứng minh rằng số tiền gốc và lãi trả ngân hàng mỗi tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập hàng tháng.
Ví dụ: Với khoản vay 1 tỷ đồng trong 20 năm với hình thức trả lãi dư nợ giảm dần . Bạn sẽ phải trả tổng lãi + gốc dao động khoảng 12 triệu đồng/ tháng. Như vậy, tổng thu nhập của bạn mỗi tháng phải từ 18 triệu trở lên.
Chính vì vậy, khi chưa đủ về tài chính, bạn nên cân nhắc các phương án về thời điểm mua nhà để tránh áp lực tài chính.
- Nên dự trù thêm một khoản chi phí cho việc sửa chữa và trang trí lại BĐS sau khi mua
- Người mua cần đóng thêm 0,5% lệ phí trước bạ làm sổ.
Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ vay
Bạn cần chuẩn bị các loại giấy tờ sau đây:
- CMND/CCCD
- Sổ hộ khẩu
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
- Giấy tạm trí
- HĐLĐ, sao kê lương 3 – 6 tháng gần nhất, BHXH,… Trường hợp bạn không có thu nhập từ hợp đồng lao động, bạn phải được người thân bảo lãnh hoặc chứng minh thu nhập từ nguồn thu khác,..
Việc chuẩn bị hồ sơ trên đây như bạn đang vay thế chấp sổ hồng chính căn nhà của bạn. Trường hợp bạn không có khả năng trả được nợ, ngân hàng sẽ siết nợ căn nhà này.
Bước 4: Kiểm tra nợ xấu
Các ngân hàng dùng chung một hệ thống lưu trữ và đánh giá về nợ xấu của các cá nhân và tổ chức. Do vậy trước khi làm hồ sơ vay, bạn nên kiểm tra xem hồ sơ của mình có bị xếp vào nợ xấu hay không. Nếu có, kiểm tra nhóm nợ. Cụ thể:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn – Nợ quá hạn dưới 10 ngày
- Nhóm 2: Nhóm cần chú ý – Nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày
- Nhóm 3: Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ quá hạn từ 91 – 90 ngày
- Nhóm 4: Nhóm ghi ngờ có khả năng cao mất vốn – Nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày
- Nhóm 5: Khả năng mất vốn cao – Nợ quá hạn từ 361 ngày
Đối với nhóm 1,2: Ngân hàng có thể xem xét cho vay
Đối với nhóm 3,4,5: Ngân hàng sẽ không cấp tín dụng. Bạn phải đợi 2 -5 năm sau khi hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng thì mới được xét duyệt vay vốn lại.
Bước 5: Định giá bất động sản và khoản dự phòng
Sau khi hoàn thành hồ sơ vay, chuyên viên định giá sẽ đến nơi xem xét căn nhà của bạn định giá bao nhiêu, số tiền cho vay sẽ tính dựa trên định giá. Thông thường, số tiền bạn được vay sẽ thấp hơn giá trị thực của căn nhà.
Ngoài ra, bạn nên chuẩn bị các loại phí như phí trước bạ là 0,5% đã được nhắc ở trên. Trường hợp bạn đã tích góp đủ tiền và muốn trả tiền vay trước thời hạn, bạn nên cân nhắc vì ngân hàng sẽ có phạt trả sớm từ 1 – 3%/số tiền bạn muốn trả sớm.
Những điều cần cân nhắc trước khi mua nhà ở độ tuổi 25
Trước khi bắt đầu quá trình mua nhà, hãy xem xét tất cả các tác động tài chính và lối sống khác.
Bạn nên nghĩ về:
Sự nghiệp của bạn
Tính chất hiện tại công việc của bạn như thế nào? Dự định bạn ở đó có lâu không? Bạn có di chuyển nhiều vì công việc không?
Bạn muốn ở trong nhà ít nhất đủ lâu để bù đắp chi phí đóng cửa và hòa vốn vào tài sản. Thông thường, bạn chỉ nên mua nếu bạn sẽ sở hữu ngôi nhà từ ba đến năm năm hoặc lâu hơn.
Thu nhập của bạn
Bạn đã làm tích góp bao nhiêu rồi? Bạn có thể đủ khả năng chi trả bao nhiêu thu nhập sau thuế để mua nhà ở?
Bạn có thể liên hệ phòng tư vấn tài chính để xem giá thế chấp của bạn có thể sẽ là bao nhiêu. Đảm bảo rằng bạn sẽ có thu nhập để trang trải khoản đó, cộng với chi phí bảo dưỡng, sửa chữa và các chi phí thường xuyên hàng tháng của bạn như điện nước, thực phẩm, điện thoại, trả tiền mua xe, v.v.
Tương lai của bạn
Tương lai bạn sẽ kết hôn, sẽ sinh con, hay có thể đón ba mẹ về ở cùng, bạn cũng có thể thích nuôi thú cưng,.. Hãy tính đến những trường hợp này để xem bạn có đủ khả năng đáp ứng những thay đổi trong tương lai hay không?
Bạn sẽ muốn đảm bảo việc mua nhà phù hợp với các kế hoạch và mục tiêu cuộc sống trong tương lai của mình.
Lãi suất
Lãi suất vay thế chấp hiện nay là bao nhiêu? Sẽ tốt hơn nếu bạn đợi cho đến khi tỷ giá giảm xuống, làm cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn có mức phải chăng hơn.
Nói chuyện với một chuyên viên tài chính uy tín nếu bạn không chắc chắn về điều này và nhớ mua sắm xung quanh và so sánh tỷ giá. Chúng có thể khác nhau rất nhiều từ người cho vay sang người cho vay.
Hiện tại, đối với hình thức vay tiền mua nhà, các ngân hàng áp dụng theo 2 hình thức lãi suất: tính lãi suất dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ gốc.
Tính lãi dư nợ giảm dần:
Cách tính này thì lãi suất hàng tháng sẽ được giảm dần dựa theo số tiền gốc giảm theo tháng (như cách tính ở ví dụ trên)
Tính theo dư nợ gốc:
Với cách tính này sẽ khác cách tính “Dư nợ giảm dần” , vì người vay sẽ phải thanh toán tiền lãi cho ngân hàng theo số dư nợ gốc ban đầu, dù tiền gốc có giảm đi chăng nữa cụ thể như sau:
Số tiền người vay phải trả theo tháng = Số tiền đã vay / thời hạn vay * lãi suất vay cố định hàng tháng.
Ví dụ:
Bạn vay 100.000.000đ trong 12 tháng với lãi suất ngân hàng là 12%/ năm
thì số tiền lãi phải trả = 100.000.000/12 + 100.000.000*1%= 9.333.333 VNĐ
Tìm hiểu thị trường bất động sản ở khu vực bạn quan tâm
Điều kiện thị trường nhà ở trong khu vực của bạn là gì? Giá trị nhà có tăng không? Giá cả vẫn phải chăng?
Bạn muốn mua một ngôi nhà sẽ tăng giá trị theo thời gian, từ đó mang lại lợi nhuận cho bạn trong tương lai. Nếu bạn không chắc về thị trường bất động sản địa phương, hãy tìm môi giới bất động sản uy tín tại địa phương để được tư vấn.
