Dù các bạn là người mới lập gia đình chưa lâu, thì với quan niệm của cha ông từ xưa cho đến nay, “thành gia, lập thất” luôn là hai việc song đôi trên bất cứ thời đại nào. Nếu vợ chồng bạn cũng “đặt nặng” việc xây dựng một mái nhà đồng thời với tổ ấm như người xưa từng “đặt nặng”, thì đây chính là các tư vấn lập kế hoạch tài chính cho vợ chồng mới cưới.
Mục đích của việc lập kế hoạch mua nhà từ thuở “ban sơ mới về”
Nếu bạn là người đã có gia đình, thì chắc chắn bạn sẽ nhận ra một thực tế kha khá phũ phàng mà trước khi cưới nhau các bạn chưa từng nghĩ đến; thậm chí có được mọi người xung quanh lưu ý, khi đó các bạn cũng không tin. Đó là với “một mình”, việc tìm, thấy và có được một nơi ở khang trang, ổn định “chính chủ” sẽ dễ làm hơn rất nhiều khi đã có “hai mình”.
Liên quan đến sự nghịch lý này, các bạn sẽ khó lòng kiếm và mua được căn nhà chất lượng nếu ngay từ khi kết hôn xong, chúng ta không xây dựng một kế hoạch “chắc cú” để “sắm” nhà. Sẽ có vô vàn việc ơn, việc nghĩa, bên nội, bên ngoại, con cái, bạn bè… đè nặng cả tá khoản tiền lên đôi vai của hai vợ chồng.
Chả có vấn đề gì với việc tính toán thời gian và sửa soạn tiền bạc mua nhà, thậm chí đó là một căn nhà ở ngay những thành phố lớn như TPHCM, hay Hà Nội. Kế hoạch là điều cần thiết trước hết để bạn có thêm hứng khởi, động lực, hướng đi tích góp, và tằn tiện mỗi ngày. Nhưng bạn cần xác định số tiền phải có để mua nhà là không hề nhỏ.
Đừng để những kì vọng quá mức làm bạn “quay cuồng” trong mớ hỗn độn “không được ăn, không được tiêu” đến “tẩu hoả nhập ma”, mà quên mất điều quan trọng của căn nhà tương lai thật ra cũng là giúp cho cuộc sống thêm hạnh phúc. Việc các bạn cần làm đó là: lập kế hoạch, chăm chỉ kiếm tiền, duy trì cuộc sống bình thường, và tiết kiệm những gì không nên lãng phí.
Với tổng thu nhập 20.000.000 đồng mỗi tháng, đừng lao vào “dành cả tuổi thanh xuân” để có 25.000.000 hay 30.000.000 để rồi cuối cuộc để dành của hai vợ chồng là xa cách, đổ vỡ, chia ly.
Các bước lập và hiện thực hoá kế hoạch mua nhà
- Cân nhắc về thời gian chuẩn bị cho việc mua nhà
Bạn muốn dành dụm tiền bạc để thực hiện việc mua nhà sau bao nhiêu năm? Hãy thử chọn con số 3, có đơn vị tính là “năm” để tính toán toán rõ về tính khả thi trong kế hoạch của mình. 3 năm đó, yêu cầu bạn phải làm những gì? Từng mục tiêu nhỏ ra sao?
- Kết hợp bản lĩnh người chồng và sự khéo léo của người vợ để triển khai kế hoạch
Tiết kiệm để mua nhà đồng nghĩa với việc hai vợ chồng bạn phải tự gợi ra trước một viễn cảnh điều kiện sinh hoạt chẳng mấy thoải mái, dư dả. Người chồng có thể chỉ có mức lương 12.000.000 đồng/ tháng, người vợ cũng xêm xêm, tầm 8.000.000 đồng/tháng. Để xây dựng một cuộc sống đủ trang trải, chi tiêu hàng ngày giữa Sài Gòn nhộn nhịp, Hà Nội đắt đỏ đã khó, huống hồ gì mua nhà?
Giữa hai vợ chồng lúc này phải tìm ra tiếng nói chung. Khi các bạn còn ở nhà thuê, theo số thu nhập này, bạn có thể trả tiền trọ, chợ búa, ăn chơi, biếu ba mẹ hai bên gia đình, và đều đều mỗi năm 1-2 lần du lịch hâm nóng tình cảm, mà vẫn có thể có dư đẩy vào tiết kiệm ngân hàng.
Đây là lúc rất cần hi sinh những hoạt động giải trí xa xỉ, để bắt đầu gầy dựng cho một tương lai sáng lạng chẳng bao lâu nữa sẽ “ập tới”, chúng ta sẽ có một căn nhà riêng cho con cái đùa vui, có một gia sản không nhỏ cho con cái tự tin vào đời, chỉ 3 năm thôi, là đủ.
- Sử dụng “của hồi môn” như thế nào?
Gửi vàng vòng và tiền cưới bố mẹ chồng, bố mẹ vợ cho vào ngay ngân hàng để lấy lãi. Khoảng tiền chừng 200.000.000 đồng còn tương đối nhỏ đó rất nhanh sẽ cho bạn thấy nó có ích với việc mua nhà như thế nào. Để mua được căn nhà đầu tiên trong thời điểm này, đừng cố “khăng khăng” vào những căn nhà phố thừa cầu, thiếu cung và chưa bao giờ ngừng “bão giá”.
Hãy mua một căn hộ chung cư loanh quanh 1 tỷ đến 1 tỷ rưỡi cho đến khi bạn tích góp nhiều hơn và đủ sức để bán chung cư, đổi nhà phố nếu bạn quá đỗi ham thích và đánh giá giá trị nhà phố ở mức cao vượt xa căn hộ chung cư. Với mức giá 1-1,5 tỷ, chất lượng xây dựng và môi trường sống của khu nhà nói chung khá tốt về mặt bằng chung thị trường nhà ở thương mại hiện nay.
- Sắp xếp lại những gì bạn phải tiết kiệm, bạn được chi tiêu
Xem lại toàn bộ những gì mình vừa viết ra trong kế hoạch, gạch ngang đầu dòng thứ nhất là “tiền vốn” bố mẹ cho: 200.000.000 đồng; gạch ngang thứ hai là số tiền ngân hàng sẵn sàng cho vay để mua nhà 1 -1,5 tỷ: 500.000.000 đồng. Vậy, số tiền cần thiết tiết kiệm trong 3 năm là 500.000.000 đồng.
Từ mục tiêu quan trọng là tiết kiệm 500.000.000 đồng, hãy đi sâu hơn vào bảng chi tiêu cụ thể ngay lúc đó:
- Tiền ăn của hai vợ chồng = 100.000 đồng/ngày x 30 ngày = 3.000.000 đồng/tháng.
- Tiền sinh hoạt phí (điện nước, internet, xăng,… ) = 1.000.000 đồng/tháng
- Tiền thuê nhà: 2.000.000 đồng/tháng
- Chi phí phát sinh (cưới hỏi, ma chay,… ) = 1.000.000 đồng/tháng (trích từ tiền lãi ngân hàng của khoản tiền 200.000.000 đồng)
Những chi tiêu này, bạn sẽ tiếp kiệm được 14.000.000 đồng/tháng cho bước tiếp theo: gửi tiết kiệm ngân hàng chuẩn bị mua căn hộ chung cư.
3 năm trôi qua, ta có căn nhà!
Mua được một căn nhà sau 3 năm đòi hỏi bạn phải gom góp lại tất cả những khoản tiết kiệm được của bạn và vay thêm từ ngân hàng đối với các dự án chung cư mới mở bán được hỗ trợ vay mua với con số khoảng 500.000.000 đồng. Dễ nhất về việc vay mua nhà là lựa chọn lãi suất dao động ở mức 7-8%/năm, bạn có thể trả số tiền vay này trong 10 năm.
Xem xét kế hoạch 3 năm lần thứ nhất này với cái kết là một căn hộ chung cư cỡ 2 phòng ngủ, dự đoán rằng bạn hoàn toàn có thể xoay sở được nếu tổng thu nhập của hai vợ chồng là một tháng 20.000.000 đồng. Ngân hàng sẽ cho bạn 10 năm để trả cả gốc lãi, và với mức thu nhập ổn định này, sau 2 năm, bạn đã có thể trả được 100.000.000 đồng một cách “nhẹ nhàng”.
Tất nhiên, rõ ràng là kế hoạch nêu trên đã thiếu đi một yếu tố quan trọng bậc nhất trong hôn nhân của các bạn: những đứa trẻ. Nâng cao thu nhập lên một tầng nữa nếu bạn quyết định “có em bé”. Giới hạn lại ở một con, trong giai đoạn đang phấn đấu mua nhà. Nên toàn tâm toàn lực lo cho bé đầu tiên và tích luỹ mua nhà trước, thì kế hoạch này mới có thể thành công dễ dàng.
