Hướng dẫn từ A đến Z quy trình và thủ tục vay mua nhà nhanh nhất!

Vay ngân hàng mua nhà lãi suất bao nhiêu? Nên vay ngân hàng nào? Thủ tục và điều kiện vay ngân hàng mua nhà là gì? Đây là những vấn đề nhiều khách hàng quan tâm nhất, đặc biệt là nhóm khách hàng có nhu cầu mua nhà chung cư lần đầu.

Hướng dẫn từ A đến Z quy trình và thủ tục vay mua nhà nhanh nhất!

Có nên vay ngân hàng mua nhà?

Nhiều gia đình, nhất là gia đình trẻ, việc mua căn hộ chung cư hay mua một ngôi nhà nhỏ ở thành phố là điều khá khó khăn. Do đó, nhiều người đắn đo có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không khi hiện nay nhiều ngân hàng mời chào với lãi suất vay mua nhà ưu đãi.

Việc vay ngân hàng để mua nhà là chuyện bình thường, thế nhưng để tránh bị ngân hàng “siết nợ”, người vay mua nhà cần cân nhắc và lưu ý 3 vấn đề sau để có thể quyết định vay hay không vay ngân hàng.

1. Trước khi quyết định mua một căn nhà, bạn phải có trong tay ít nhất 30%, tuy nhiên lý tưởng nhất vẫn là 50% giá trị của căn nhà định mua

Khi quyết định vay ngân hàng mua nhà thì bạn cần quan tâm đến việc nên vay bao nhiêu để mua, tránh việc vay quá nhiều hoặc quá ít sẽ ảnh hưởng đến vấn đề tài chính của gia đình bạn. Chính vì vậy, mức vay 50% giá trị căn nhà sẽ hợp lý nhất giúp bạn và gia đình giảm áp lực lãi vay cũng như việc trả nợ ngân hàng hàng tháng. Tuy nhiên, hiện nhiều ngân hàng cho vay đến 70% giá trị căn nhà nên bạn có thể cân nhắc phù hợp.

2. Luôn luôn nhớ: Lãi suất cho vay luôn thả nổi!

Hiện hầu hết các ngân hàng đều có các chương trình ưu đãi lãi suất vay mua nhà chung cư, thế nhưng lãi suất hấp dẫn 7-8%/năm thường chỉ được áp dụng cao nhất trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ bắt đầu thả nổi theo cách tính: Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa của ngân hàng + 4%.

Chẳng hạn: Nếu năm đầu tiên ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi 8%/năm, thì sau khi hết thời hạn ưu đãi, lúc đó lãi suất huy động tối đa của ngân hàng (lãi suất huy động 24 tháng lãnh lãi cuối kỳ) là 8,2%/năm, thì lãi suất vay của bạn sẽ được tính: 8,2%+4%=12,2%/năm.

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý, do vậy trước khi vay mua nhà, phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nên để nhân viên ngân hàng tư vấn thêm về chi phí lãi vay qua các năm.

3. Cân đối khả năng thanh toán hàng tháng

Trước khi quyết định vay ngân hàng mua nhà thì khách hàng chú ý đến khả năng chi trả hàng tháng. Nếu hai vợ chồng có mức thu nhập ổn định khoảng 25 triệu đồng/tháng và bạn vay 1 tỷ đồng, thì nên kéo dài thời hạn trả nợ dựa trên dư nợ giảm dần.

Chẳng hạn, nếu vay 1 tỷ đồng trong thời hạn 10 năm (ở mức lãi suất 12%/năm), mỗi tháng bạn phải trả một phần vốn và lãi khoảng 18 triệu đồng. Đây là một khoản trả không hề nhỏ và với mức tổng thu nhập trên thì ngân hàng cũng khó cho vay đến 1 tỷ đồng. Do vậy, để có mức trả vừa phải, bạn nên tăng thời gian vay lên 15 năm, như vậy mỗi tháng bạn sẽ phải trả cả phần lãi và gốc khoảng 13,5 triệu đồng.

Vay mua nhà thì nên vay theo hình thức thế chấp hay tín chấp?

• Vay thế chấp: Là hình thức vay mà người vay phải có tài sản để thế chấp (giấy tờ nhà đất, ô tô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao khác.
• Vay tín chấp: Là hình thức cho vay mà người đi vay không phải thế chấp tài sản, không cần bảo lãnh.

Theo lời khuyên của các chuyên gia tài chính, người có nhu cầu mua nhà vẫn nên vay ngân hàng nếu đã tích lũy được khoảng 20-30% giá trị căn nhà và có thu nhập ổn định khoảng 25-40 triệu/tháng trở lên.

Dù vay ngân hàng theo hình thức nào thì người vay cũng cần tính toán dựa trên tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn, đồng thời có kế hoạch trả nợ chi tiết để vừa mua được nhà nhưng vẫn đảm bảo chất lượng cuộc sống, tránh bị phạt lãi quá hạn và bị nợ xấu.

Mức lãi suất và điều kiện cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau nhưng hiện nay, mặt bằng chung lãi suất vay mua nhà dao động trong khoảng 6,4-11,5%/năm. Trong đó, nhóm các ngân hàng nước ngoài có lãi suất cho vay mua nhà thấp hơn. Mặc dù có sự chênh lệch về lãi suất nhưng do sự cạnh tranh gắt gao nên các ngân hàng thường tính toán để bù mức chênh lệch này vào những yếu tố khác như thời gian cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay, phí trả nợ trước hạn… Do đó, trước khi vay ngân hàng mua nhà, người vay nên cân nhắc kỹ và lựa chọn hình thức vay phù hợp với điều kiện tài chính hiện tại cũng như khả năng trả nợ của mình.

Hướng dẫn đầy đủ những thủ tục vay mua nhà theo quy định của ngân hàng

Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ cần thiết

Bộ hồ sơ nhân thân như sau:

• CMND/ CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực.
• Hộ khẩu thường trú/ Sổ tạm trú/ KT3/ Giấy xác nhận tạm trú.
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Đăng ký kết hôn/ Xác nhận độc thân/ Quyết định ly hôn).

Bộ hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn:

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng).
• Hợp đồng đặt cọc/mua bán nhà.
• Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu căn nhà định mua và hợp đồng mua bán.

Bộ hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ:

• Nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương (Nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc Giấy xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương tiền mặt), Bảng thanh toán tiền lương có đóng dấu.
• Nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/ Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, Ảnh chụp tài sản cho thuê.
• Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/ doanh nghiệp, Báo cáo tài chính, Báo cáo doanh thu 6 tháng gần nhất.

Thẩm định hồ sơ, định giá tài sản

Tùy vào phương thức vay khách hàng lựa chọn, nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và định giá tài sản thế chấp của khách hàng. Tài sản này thông thường sẽ chính là căn nhà dự định mua hoặc có thể là tài sản thế chấp khác.

Quy trình thẩm định như sau:

• Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của khách hàng.
• Thẩm định qua trao đổi điện thoại.
• Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản thế chấp.

Khách hàng đưa ra quyết định vay, tiến hành giải ngân khoản vay 

Quy trình giải ngân sẽ có 2 trường hợp như sau:

Trường hợp thứ nhất, người vay vốn đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:

• Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai tại quận/ huyện, hoặc tỉnh/ thành phố).
• Ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng,…) trước khi giải ngân cho khách hàng.

Trường hợp thứ hai, quý khách hàng chưa hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:

• Người mua, bên bán cùng với phía ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua.
• Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật.
• Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/ tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên mua ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.

Ngân hàng giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng

Trong toàn bộ thời gian vay, nhân viên tín dụng của ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng khoản tiền đúng mục đích hay không, đồng thời đảm bảo khách mua nhà vẫn đủ khả năng trả nợ. Quy trình vay mua nhà chỉ chấm dứt khi khách hàng đã thanh toán toàn bộ số nợ gốc lẫn lãi cho bên ngân hàng.

Với những thông tin trên, DDI hy vọng khách hàng đã hiểu rõ hơn về thủ tục vay mua nhà phổ biến hiện nay và có thể chọn cho mình phương thức vay phù hợp với điều kiện tài chính để có cơ hội sở hữu một tổ ấm mơ ước cho bản thân và gia đình.